以为买了就能都赔给你？一份你只会缴钱却从来没搞懂的加拿大房屋保险

加拿大并没有法律规定屋主一定要购买房屋保险，但房屋保险几乎家家都有。屋主之所以购买房屋保险，很大一个因素是因为有银行贷款。银行担心出现意外事故房屋被毁，会道致血本无归，因此会要求屋主购买保险。如果已经还清房贷，就可以选择不买，但此举会给屋主留下隐患，有可能将一生财产付之东流。

有十余年业界经验的东悦财富集团的资深保险专家Jennie Han在接受小编采访时说，很多屋主在购买房屋保险时，其实并不清楚保了什么，一旦出了事，哪些是保险公司管的，哪些是不管的，也不甚了了。

购买房屋保险的必要

生活在加国，保险不可或缺﹐除了最普遍的汽车保险外，房屋保险亦是绝对重要。

业主保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，以保障房屋发生意外时，房屋作为抵押品的价值不会受损。

在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有和面对数以十万元计的索价金额。

租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。

房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，若然是房东疏忽之误，那这份房东保险便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便会直指房东!

有什么方法可以节省保费的吗？

     ●房屋与汽车安排在同一保险公司购买，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，提供保险折扣。更有些公司推出划一「垫底费」﹐即汽车跟房屋在同一个意外下受损毁，保险公司只要求客人支付其中一个「垫底费」便可。

  ●安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水 系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。如果是旧房，改进供暖、水管和电力系统，减少火灾、淹水带来的危害，增强房屋抵御灾害的能力也可获得更优惠的保费。如果可以得到前任房主更新过壁炉、电线等方面的收据，也会得到相应折扣。最重要的是要保留好房屋设施更新的全面记录，没有记录，光嘴上说，或验房师说，都不行。

●与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。

●长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。

●调高「垫底费」可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力范围内应付得到的，便可把「垫底费」金额调高一些，借以立即减省保费。

●不吸烟的习惯﹐除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获享不吸烟折扣。

●信贷纪录在北美社会是非常重要的，若某君经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行「弹票」的话，这人的信贷纪绿便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠!

●贷款如果全部付清，可以享有5-10%的mortgage free discount。

.● 三年以上连续投保而且没有任何意外发生可获得claim free discount

原来这些项目也能赔？

因抢劫而遭受的损失

并不是所有房屋保险所覆盖的损失实际上都是发生在所保险的房子里的。像是屋内财产保险条款就是保障屋内所有个人物品的损失，即使这些损失不是在家里发生的。比如说，有人打破你的车窗将放在车内的笔记型电脑、相机、MP3播放机偷走了，这些个人财产的损失就可获得房屋保险的理赔。

外出度假时所遭受的损失

全家人外出度假，当你们在沙滩上晒太阳的时候，有人潜入了旅馆你的房间，偷走了护照、相机和现金。虽然失窃给你造成了不便，但房屋保险将赔付这些损失，当然某些旅行保险也会赔付。如果真的有这种事情发生，可以向保险公司咨询，根据免赔额和保险条款，以确定哪家提供的赔偿最大。

养老院房间

你母亲如果住在养老院里，那么她所有的个人用品都在房屋保险的覆盖范围内。索赔范围的最高金额为一万元，适用于老人院房间里所有的财物丢失和财物损坏问题。

孩子的大学宿舍

房屋保险也延伸到孩子上大学时带到学校宿舍中的个人物品，这意味着你的孩子无需为自己所住的学校宿舍或是校外公寓买保险。

被偷的自行车

自行车失窃的事情很普遍。但如果你有房屋保险的话，失窃的自行车可以由保险公司赔付，即使你的自行车是在其他地方被偷了。但是，索赔时要知道相关保险条款的限制。

大多数保险公司的自行车保险条款上限是3000元，也可能少一些。如果买一辆新自行车要超过3000元，不妨考虑买一个自行车的附加保险。虽然每年的保费多了几块钱，但保证能获得自行车的全额赔付。

邻里间的官司

冬天由于屋主疏忽，没有及时清扫门前的冰雪而导致路人经过门前滑倒，邻居把你告上法庭索赔，房屋保险可以承担打官司的法律费用。

公寓估价损失

房屋保险将包括公寓评估方面的损失，任何特殊的评估费用都将覆盖在内。如果你的公寓大楼屋顶被破坏，那么房屋保险将帮你把这部分费用覆盖掉，等于说你自己不用支付。

同居伴侣酿下火灾

*爱情开花结果……不久后，米格尔搬进来和斯蒂芬妮同居。两月后，在做饭时，米格尔酿出大火：房屋化成废墟。米格尔有大麻烦吗？

我们要提醒你对恋爱还是持小心态度比较好。新找的伴侣，事实上，只有在同居三月后才会被纳入房屋保险合同。所以，米格尔的名字必须出现在斯蒂芬妮的房屋保险合同中才会受到保护，而且他必须通知自己的保险商他更换了地址。否则，他只有为自己闯下的祸买单了。

同时，对于出租房，隐患会更大。特别是租给学生，或是有租客非法种植大麻等的house，一定要注意、

以为买了就要赔给你？错！

保险专家Jennie分析说斯科特兰女士的遭遇的确不幸，但保险公司的“冬季四天无人居住条款”是加拿大保险业的普遍要求。各大保险公司往往通过经纪和邮件告知业主类似的“普遍要求”，但问题是在数以万计购买房屋保险的加拿大业主中，有多少人知道冬天房子无人居住不得超过四天呢？多数业主并不了解保险业运作的手段和方式，对房屋保险存在许多误区，结果成为保险公司拒绝赔偿的牺牲品。

如果房东的出租房连续空置（vacancy）超过30天，且房东没有及时通知保险公司，保险公司则可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。为了规避风险，房东可以向保险公司申请一个空置许可（vacancy permit），但必须在30天空置期内购买。

空置和无人居住（unoccupied）之间的区别在于屋内是否留有家具，如果家具没有搬出，表明房客打算返回。这样，房客可以离开几个月，而房子仍然可算作无人居住而不是空置。

房屋保险不是维护保险。如果房主没有及时维护出现隐患的房子，比如地下室水泥墙出现裂缝，最后导致漏水；或由于浣熊、松鼠等小动物造成的损失，保险公司将一律拒绝赔偿，因为这属于住房维护问题。

任何给房屋增值的扩建、改建、或是替换更高级的建筑材料都需告知保险公司，相应的每年的保费额也会增加，但如果不告知保险公司，业主则需承担保险公司拒赔或减少赔偿额的风险。

房屋保险的其它可选附加保险您需要额外购买

1）重建时为符合新建筑法规所需的额外支出险

建筑法规至少每十年会更新一次。如果你的房子是几十年前建的，但突然因为重大损失（比如火灾）需要大规模的维修或重建，这可能会成为问题。因为建于1986年的房子在2015年维修或重建时，不能按1986年的标准来建造，可能会因法规的升级而需要额外的支出。那么“法规保障条款（bylaw coverage）”会为这部分额外支出埋单。

2）公寓单元业主附加保险

这是专门为公寓业主所设的责任保险。如果你的房子受损，并招致公寓大楼的公共部分也受损，那么社区业委会会要求你支付社区整体保险中免赔的这部分。这个免赔额比你自己的房屋保险的免赔额要高得多，通常为1万元起。如果你买了差额附加险，出现这种情况时，这个条款就可以替你出这部分费用。

3）污水倒灌险

下水道回水（倒灌）(Sewer Backup)是加拿大特色的一种房屋灾害。如果地下室是可居住空间，或者在地下室里储存有价值的东西，你就应该认真考虑是否要购买污水倒灌险。价格从50元到1500元不等，取决于你住在哪里，涵盖地下室所有因污水或废水所招致的损害。

值得注意的是，当倒流发生防倒灌阀门关闭之后，所有水龙头和马桶都要停止使用，因为这时废水是无法排出的。一旦发生倒灌，在多伦多要及时拨打24小时服务的311救助电话求救，然后报告投保的保险公司。如果是屋主阻塞了排水管、牆体渗漏或者房屋排水系统老化道致的倒灌，需要屋主自己负责。如果屋主认为倒灌原因有争议，可以填写索赔单寄给市政府的City Clerk's Office，传真号码416-392-2980，e-mail：clerk@toronto.ca。最终如何处理由市政府裁定。发生倒灌后，物业往往会遭到污水的污染，市政府建议聘请专业的清洁公司予以清理消毒。

4）洪水险

现在，房主可以购买额外的洪水险（overland water protection）了。但不是每个保险公司都提供这个条款，因此买保险时一定要问清楚是否包含洪水所招致的损害（overland water damage）。如果没有，可能需要换一家保险公司。价格类似于污水倒灌险，每年从50元到1500元不等，取决于你住在哪里。

5）私人贵重物品

居民家中的私人贵重物品，往往也会受到自付额的制约，遇到被盗、损毁等事故，往往也需要自掏腰包。

保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限，比如5千到6千加元，这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。如果要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度，就需要购买附加保险。除非购买附加保险，保险公司的住房保险为集邮邮票设定的赔偿上限是1千加元，为收藏硬币设定的赔偿上限是5百加元。因此，如果家中有贵重物品，最好购买单独的保险。

当然，上述这些条目是一般房屋保险会保障的内容，具体的内容还要查看你的保险条款。

不懂就问！

无论购买何种保险，除了留意「保险费Premium」，「保险涵盖范围Coverage」和「自付额度Deductible」也是不容忽视，了解保险涵盖范围与赔偿金额上限；保险公司理赔限制等去选择房屋保险才不会让自己吃亏。

另外，Jennie还介绍：加拿大房屋保险都有很多代理公司，也有的代理公司代理多家保险公司的产品。各家保险公司的保险项目和金额会有差异，可根据自家的需求多比较几家来选择。保险金额根据以下几个因素会有差异：房屋年龄、投保人年龄、有无防盗系统、有无房贷、3年以上无索赔记录、保险自付额调节。货比三家不吃亏！投保人还可以选择寻找保险中介（Broker）进行购买，这样既能够享受更加全面的服务，让自己的问题和具体要求得到准确答复，还可以同时多比较几家保险公司，然后从中选择自己最满意的。Broker也是有“疑难杂症”客户的最佳选择。

最后温馨提示，现在有些屋主买的房子价值很高，不仅房子的面积大，屋内的装修必定也是豪华考究的。大多保险公司对可保的最高的房屋保额是有限制的。有些公司即使可以保，在理赔的时候会按普通标准去做。但大的保险公司就几乎按照原来的装修材料和风格度身定做。所以在选择保险公司时，不是一味考虑保费的价格。理赔服务和保险条款也是很重要的。